Pojišťovna neplní nebo krátí odškodnění? Zjistěte, jak se bránit a získat své peníze

Řádně platíte pojistné, ale když dojde na nejhorší a vy potřebujete pomoct, pojišťovna se k Vám obrátí zády? Ať už jde o škodu na Vašem domě, bytě, autě nebo jste utrpěli vážný pracovní úraz a ocitli se v dlouhodobé pracovní neschopnosti, zamítavý dopis od pojišťovny představuje obrovský šok. Zjistěte, proč pojišťovna neplní své závazky, a jak se můžete bránit.

Dvojí zisk pojišťoven: Na co spoléhají nepoctivé instituce?

Většina z nás uzavírá pojistky s vírou, že pojišťovna je seriózní a spravedlivá instituce. Instituce, která nás chrání a která nám v nepříznivé životní situaci podá pomocnou ruku. Koneckonců, přesně tak se pojišťovny prezentují ve svých reklamách. Ve velké části případů pojišťovny vyplatí to, na co má poškozený klient nárok.

Stále častěji se však setkáváme s nekalými praktikami. Pojišťovny neoprávněně, bezdůvodně a v přímém rozporu s uzavřenou pojistnou smlouvou odmítají svým klientům poskytnout odpovídající pojistné plnění.

Když dorazí zamítavý dopis, je to rána. Důvěra v danou pojišťovnu je otřesena. Velmi často se v návalu negativních emocí rozhodne pojištěný pojistnou smlouvu okamžitě ukončit a dál už s institucí nekomunikovat, a tedy ani nevyplacené pojistné plnění nevymáhat.

Tím však poškození lidé nahrávají přesně tomu scénáři, se kterým pojišťovna přímo počítá. Obrazně řečeno tak pojišťovna vydělává hned dvakrát:

1. Poprvé vydělává, když klienta „uloví“: Slibuje, jak je její produkt nejlepší, nejkomplexnější, nejvýhodnější a nejlevnější. Cílem je získat podpis. Pravidelně inkasované měsíční nebo roční pojistné je totiž prvním a hlavním zdrojem příjmů každé pojišťovny.
2. Podruhé vydělává, když nezaplatí: Jakmile se něco stane a pojišťovna má plnit to, k čemu se ve smlouvě zavázala, hledá kličky. Pokud pojištěného odbude a pojištěný se nebrání, nevyplacené pojistné plnění jí samozřejmě zůstává a zvyšuje její zisk.

Nejčastější výmluvy a taktiky pojišťoven

Pojišťovny jsou subjekty s obrovským aparátem jak právníků, tak likvidátorů. Jakmile nahlásí pojištěný pojistnou událost, likvidátor začne případ detailně zkoumat a hledat důvody, proč plnění nevyplatit nebo ho alespoň zkrátit. S jakými taktikami se setkáváme nejčastěji?

1. Výluky z pojištění

Pojistné podmínky jsou psány drobným písmem a jedná se o desítky stran textu. Obsahují tzv. „výluky z pojištění“, podmínky, za kterých pojišťovna neplní. Pojišťovny se často snaží napasovat nehodu právě do těchto výluk. Budou tvrdit, že k úrazu došlo při rizikovém sportu, který nebyl připojištěn, nebo že požár domu vznikl z důvodu, na který se smlouva nevztahuje.

2. Zpochybnění příčinné souvislosti

Tento trik pojišťovny používají především u životního a úrazového pojištění nebo u dopravních nehod či pracovních úrazů. Pojištěný či poškozený utrpěl například úraz kolene nebo páteře a pojišťovna odmítne zaplatit trvalé následky. Její argument? „Tento problém nevznikl při nehodě, měli jste ho už předtím, jde o běžné opotřebení organismu nebo degenerativní změny věkem.“ Pojištěný je pak samozřejmě bez plnění.

3. Tvrzení o podpojištění a opotřebení

U pojištění domů, bytů je nejčastějším argumentem tzv. podpojištění. Pojišťovna sdělí, že byla nemovitost pojištěna na nižší částku, než je její aktuální hodnota, zejména protože ceny nemovitostí rostou, a proto škodu plně neuhradí a plnění procentuálně pokrátí. Stejně tak rádi uplatňují tzv. amortizaci. Za zničené starší vybavení pojišťovny zaplatí jen zlomek jeho původní ceny, za který však nelze nové vybavení pořídit.

4. Nedbalost a tvrzení o spoluvině

Prasklá hadička od pračky vytopila nemovitost? Pojišťovna může tvrdit, že byla nezanedbána prevenční povinnosti, nedělaly se revize apod. Svou odpovědnost tak částečně nebo úplně „přehodí“ na pojištěného.

V jakých oblastech pojišťovny nejčastěji neplní?

Spory s pojišťovnami se netýkají jen jedné oblasti. Denně řešíme případy napříč celým spektrem pojistných produktů.

Životní a úrazové pojištění

Pojištěný má sjednané drahé životní pojištění pro případ invalidity, závažného onemocnění, trvalých následků nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti. Když ale kvůli těžké nemoci či havárii na dlouhé měsíce vypadne z pracovního procesu, pojišťovna mu často odmítá platit. Může rozporovat diagnózu, zpochybňovat délku léčby nebo použít pro výpočet odškodnění interní tabulky, díky kterým poškozený dostane jen naprosté minimum peněz.

Pojištění majetku

Střecha stržená vichřicí, dům zasažený povodní, byt zničený požárem nebo vykradená chata. Likvidátoři často přijdou na místo, škodu podhodnotí, argumentují podpojištěním nebo svedou vinu na špatný stav nemovitosti.

Povinné ručení

Když se člověk stane obětí dopravní nehody, kterou nezavinil, očekává, že pojišťovna viníka uhradí z jeho povinného ručení veškerou vzniklou škodu. V praxi se však poškození neustále potýkají s krácením plnění. U zničených vozidel pojišťovny rády hodnotu vozu účelově podhodnotí a vyhlásí tzv. totální škodu, aby vyplatily co nejméně peněz.

Ještě závažnější je však postup u škod na zdraví. Zde likvidátoři často zpochybňují samotný mechanismus nehody, krátí bolestné i náhradu za trvalé následky, případně se snaží část viny „hodit“ na poškozeného. Cílem je minimalizovat částku, kterou musí pojišťovna poškozenému vyplatit.

Jak postupovat, když pojišťovna neplní?

1. Výběr pojišťovny: První krok začíná již před vznikem pojistné události, a sice při výběru samotné pojišťovny. Některé pojišťovny plní lépe než jiné. Nepříjemným situacím je tedy tímto krokem možné předejít.
2. Vyžádejte si přesné odůvodnění: Pojišťovna nemůže pouze napsat „zamítáme“. Musí přesně odkázat na konkrétní článek a odstavec pojistných podmínek nebo na konkrétní zákon, o který se opírá, jednoduše musí své stanovisko řádně odůvodnit. Tento dokument je vhodné pečlivě uschovat.
3. Nepodepisujte narovnání: Pokud pojišťovna cítí, že by mohla spor prohrát, může nabídnout „kompromisní“ částku s tím, že bude uzavřena dohoda o narovnání. Podpisem takové dohody se zpravidla poškozený či pojištěný vzdává práva na jakékoliv další plnění, a to i v případě, že se zdravotní stav do budoucna zhorší.
4. Předejte případ nezávislým odborníkům: Nečekejte a obraťte se na profesionály. Boj s pojišťovnou vyžaduje hlubokou znalost pojistného práva a přístup k nezávislým soudním znalcům.